文 | Mr.J审 | 孙爽
P2P网贷与数字货币，貌似两条平行轨道，却偏存在交集。这交集之处，就是数字货币理财。
2018年下半年以来，在P2P网贷和数字货币市场上奔波的人们，发现日子都不好过。
P2P频繁暴雷，监管纷至沓来，行业一片哀嚎；数字货币久遇寒冬，主流币无一幸免，市场冷清如斯。
只是，交集之处的数字货币理财，正在积蓄力量，逆势生长。
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真趋势 or 假需求
朱清，一个真正的90后，曾是金融科技公司冰鉴科技最年轻的技术总监。
2018年，她跳出舒适圈，选择以数字货币借贷平台作为创业切入点，创办了Vena（洛书协议）项目，使用户可以在Vena的DApp上进行P2P（点对点）的数字资产抵押，提供数字资产理财、借贷等服务。
在她看来，基于区块链的数字资产金融属性非常强，与法币相应的金融服务都能映射，借贷理财更是如此。
像朱清这样，从网贷行业奔向区块链，转型做数字货币借贷理财的互金人不在少数。
但，是什么驱使他们敢于迈出这一步？数字货币理财是“真趋势”还是“假需求”？
业内人士一般认为，数字货币市场有多大，衍生的金融市场就有多大甚至会更大。根据CoinMarketCap数据，截至4月9日，数字货币市场的总市值约为1.2万亿元。从这个角度说，数字货币理财市场也是一个万亿级的巨大蓝海市场。
但当前究竟有多少人在数字货币市场这个圈子内？很难统计。2018年时圈内人宣称整个数字货币市场有超过3000万用户，如今显然没有这么多。在零壹财经・Binary前段时间举办的“区块链过冬启示录”闭门会上（20余媒体人：区块链媒体的冬天过去了吗？| Binary・闭门会（2）），某位媒体人表示，当前澳大利亚数字货币市场的用户数量大约为四十余万。之于中国，可能也就放大十倍，在三四百万用户左右。这样一个群体，相较于A股2018年1.45亿的注册用户，还是太小。
虽然数字货币市场目前是一个规模小的存量市场，但还是不难看到一些增量趋势：诸多主流的实体机构已经在积极布局区块链及数字货币领域，像如今影响较大的摩根大通、Facebook、星巴克等。
此外，凯捷发布的《2018全球财富报告》显示，尽管数字货币目前尚不是高净值人群投资组合中的主要部分，但作为一种投资工具和价值储藏，各界人士对其兴趣愈加浓烈。全球范围内，大约有29%的高净值人群对数字货币的兴趣程度较高，而在拉丁美洲和亚太地区，这一比例均已过半。
图：全球高净值人群对数字货币的态度
数据来源：凯捷《2018全球财富报告》
以上都仅是规模上的预测，但关键在于用户是否真的存在数字货币理财需求？曾有多年传统金融市场工作经验，如今担任FutureMoney合伙人的李哲认为，数字货币市场肯定应该存在理财市场。只要用户接受并认同数字货币的“币本位”思想，就必然存在理财需求。
2018年以来的熊市，虽然致使市场冷清了一段，但也迫使大量投机者出局。如今仍坚守在圈内的用户，很多都有比特币或区块链信仰，尤其是比特币矿场主。他们手中持有大量数字货币，且大多不愿短线操作而会选择屯币不动。
对于这些人来说，理财需求或多或少都会存在：既不会损失数字货币，又能赚取额外收益，满足现金需求，何乐不为？
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数字货币理财的三大模式
目前数字货币理财市场比较流行的运作模式大致可分为以下三类：
表：数字货币理财的三种模式
资料来源：零壹智库根据公开资料整理。
1、借贷
数字货币理财市场的借贷模式与P2P网贷类似，差别在于借贷标的由法币变为了数字货币。目前常见的借贷有：币币借贷和法币借贷。
其中，法币借贷是指数字货币与法币之间的借贷；而币币借贷可以分为以数字货币之间的借贷、数字货币与稳定币之间的借贷。
“我们不是做数字资产的信贷业务，行业现在没有足够数据让用户可以进行无抵押的信用借贷，普遍是需要质押的借贷业务。”朱清在某次接受采访时说道。
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