具体来看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景;使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定,对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。
央行数字货币是法币,具有法偿性,也就是说,不能拒绝接受数字货币。从法权性讲,其效力和安全性是最高的。
央行数字货币采取的是双层运营体系,先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。
DC/EP和支付宝、微信支付有何不同
有人可能会说央行数字货币听起来和支付宝、微信支付好像差不多啊?
那么,央行数字货币和支付宝、微信支付有什么不同呢?
记住这一点:央行数字货币替代M0,其功能和属性与纸币相似,只不过形态是数字化的。
而支付宝、微信支付等第三方互联网支付,走的是商业银行存款货币结算,属于M1和M2级别的数字化,不具有M0级别法律效力,更不可能取代M0。
M0:一般指的是流通中的现金
M1 :一般包括 M0 + 各单位的活期存款,
M2:包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。
DC/EP采用双层运营体系。穆长春曾表示,双层运营体系不会改变流通中货币债权债务关系,为保证央行数字货币不超发,商业机构向央行全额缴纳准备金,央行的数字货币依然是中央银行负债,由中央银行信用担保,具有无限法偿性。
另外,央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。具体场景中,只要手机上有DC/EP的数字钱包,不需要网络,只要两个手机碰一碰,就能实现转账功能。传统电子支付在没有信号的环境中无用武之地,而DC/EP不需要网络就能支付,因此也被称之为收支双方“双离线支付”。
“即便是Libra也无法做到这一点。”穆长春表示。此外,中国版数字货币不需要绑定任何银行账户,摆脱了传统银行账户体系的控制。
在极端条件下如天灾、地震等情况没有网络,网银和第三方机构的使用则会处于瘫痪状态,而DC/EP的双离线技术可保证在极端情况下和纸币一样使用。
另外,把支付宝、微信支付比作一家银行来说,你们的钱都是存在这个银行里,所有的交易都是在银行里转账。虽说支付宝微信体量是足够大,但是也不排除破产的可能性,毕竟商业银行也会破产,这样亿万用户资产的安全得不到保障,对于监管层来说,必须做到未雨绸缪。
专家:现金使用大部分会被替代
那么,央行央行数字货币的落地会产生怎样的影响呢。
金融分析师肖磊向每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者指出,首先,央行数字货币(DC/EP)是替代M0(流通中现金),但是要考虑发放形式。目前来讲,银行以电子钱包形式发放客户支取的现金,牵扯一个复杂的管理和运营体系,还不具备在全国推广这种形式的条件。在苏杭等移动支付比较发达的地区,以交通补助形式在银行雇员体系内首先推行,覆盖面没那么广,推广起来比较容易。未来可能还会有类似的补助在扶贫系统、教育系统、慈善系统进行推广。
此外,DC/EP虽然是不记名的,但是使用者资金的流向是可追踪的,记录是透明的,这是现金支付没有的特点。以交通补贴等形式进行推广很容易刺激大家使用,在疫情背景下,DC/EP这种可溯源的属性,对防疫能提供很大帮助。
最后,DC/EP替代M0的使命会逐步实现,两到三年时间会有30%至50%的M0被央行数字货币替代,基本实现央行数字货币全国范围推广,平常的现金使用大部分会被替代。这次农行首先推广,其实也是有很强的现实意义,也是因为中国目前现金使用最多的,是农业农村等体系,农行M0的量更多一些,所以目前看首先是在应用场景更多,移动支付更发达的苏州、成都等地试运行,但未来全国范围内会很快落地。
“当然,我个人认为其本身还有助于人民币的国际化,这是一个溢出效应,未来值得期待。”肖磊表示。
另外,中信证券(600030,股吧)研报指出,从中长期来看,目前国内M0规模8.3万亿(增速逐年下降至5%以内),作为M0部分替代,预计央行数字货币投放量将在万亿规模,受客户习惯和技术条件的限制,取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。
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