2019年12月时,马来西亚中央银行计划发布有关马来西亚虚拟银行运营的监管准则,该草案预计在2020年2月之前提交给中央银行。一旦该行业的法规到位,马来西亚中央银行预计将颁发5张许可证。目前已知的申请方,同样有科技巨头身影。
或为央行数字货币用例做准备
虚拟银行牌照,之所以能令多地区、国家的众多企业和机构趋之若鹜,一是因其稀缺性,更主要的是因其在金融科技发展领域有着独特的优势。
首先,最表层的优势是成本,虚拟银行在人力资源和基础设施方面的支出较低,获得虚拟银行牌照的企业,可用低成本的模式来开展银行业务。
其次,对于我国内地较难拿到银行牌照的非银行类机构来说,虚拟银行将是完善金融布局的重要一环。尤其是在作为“亚洲金融中心”的香港和新加坡,发展虚拟银行,其市场将是将扩展为整个亚太地区和英语国家。
更为关键的是,互链脉搏关注到,中国香港推进虚拟银行发展,还有对接央行数字货币的意义。
2019年12月消息,香港金管局与泰国中央银行正进行联合研究项目Project LionRock-Inthanon,以探索央行数字货币在跨境支付及清算领域的应用。香港虚拟银行众安银行(ZA Bank),将凭借其区块链技术及研发能力,承担项目交付及参与测试。
而众安银行也正是在同期,启动的试营业。
此外,互链脉搏关注到,香港虚拟银行的发展与香港央行数字货币合作项目,可谓是相伴而生。2019年3―5月,香港金管局颁布虚拟银行牌照;同在5月,香港金管局与泰国中央银行签订Project LionRock-Inthanon谅解备忘录,其后项目于9月正式启动。
据悉,在该项目启动前,中国香港和泰国两地便有在各自开展央行数字货币的研究。2017年时,香港金管局进行了CBDC研究,即LionRock项目,得出结论,以零售支付为目的的发行的CBDC前景有限,其在跨境支付方面具有更大的潜力。2018年时,泰国中央银行(BOT)也曾启动Inthanon项目,并认同央行数字货币在跨境支付场景的价值。
双方认为,通过利用区块链,可以使流动性管理和储蓄机制自动化,从而使支付流程更加流畅。跨境资金转移可以实时完成,涉及的中介机构和结算层更少。
由此,香港金管局、泰国中央银行牵头,两地的10家银行共同参与,推进了央行数字货币在跨境支付场景的研究。项目报告显示,该项目将构建跨境“走廊网络”,由R3提供技术支持,网络建立在R3的区块链平台Corda上。网络的参与方,便是包括众安银行在内的LionRock网络、Inthanon网络的参与银行,参与银行可持有通证DR-THB和DR-HKD,进行跨境资金转移和交易。
这之中,虚拟银行的参与,不仅是作为央行数字货币跨境支付场景中的关键节点,更是为央行数字货币的实际用例提供了区块链研发支持。由此来看,虚拟银行似是香港为央行数字货币的发展做的积极准备。
但除中国香港之外,另外几个地区的虚拟银行尚未明确与区块链、数字货币联系起来。不过鉴于区块链与虚拟银行的应用场景的适配性,未来或将有更多的探索与结合出现。
(想了解LionRock-Inthanon项目的更多详情,可关注互链脉搏公众号,回复“香港”,获取2份研究报告)
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